Asigurarea locuintei iti da batai de cap? Afla cum sa te feresti de capcanele contractului de asigurare!

O polita de asigurare a locuintei iti poate aduce si ghinion, nu numai bani de pe urma asigurarii. Fiecare proprietar cauta sa incheie polite de asigurare mai ieftine, dar cu o acoperire mai mare. Atentie insa! Nu tot ce zboara se mananca!

Crezi ca daca pentru o polita de asigurare a locuintei ai platit mai putin decat vecinul tau, care este asigurat pentru aceeasi suma, vei primi aceeasi despagubire ca el in caz de dauna? Poti sa ai surprize. Afla la ce trebuie sa fii atent atunci cand iti asiguri locuinta.

Cand vine vorba de o asigurare, intr-o majoritate zdrobitoare, romanii cauta sa plateasca pretul cel mai mic posibil, crezand ca „au facut o afacere“ prin comparatie cu altii, care au optat pentru o asigurare ceva mai scumpa, dar cu aceeasi acoperire. In ceea ce priveste subiectul pe care vrem sa-l aprofundam in articolul de fata – asigurarile pentru locuinte –, peste jumatate dintre proprietari nu si-au incheiat inca o polita pentru locuinta, iar dintre cei aproape 40% care au facut-o, majoritatea s-a limitat la suma asigurata de 20.000 euro, insuficienta pentru mediul urban. Capital a vorbit cu specialistii in domeniu si va prezinta cele mai importante aspecte pe care trebuie sa le aveti in vedere atunci cand incheiati o polita de asigurare a locuintei.

Asigurare la prim risc sau la valoarea declarata

„Primul lucru care trebuie avut in vedere la incheierea unei polite pentru locuinta este felul in care se stabileste suma asigurata – daca polita este la prim-risc sau la valoare declarata. in acest din urma caz, clientul trebuie sa-si stabileasca suma asigurata astfel incat sa nu fie nici subasigurat, nici supraasigurat“, spune Victor Sraer, managing partner al brokerului de asigurari Otto Broker.

Politele obligatorii, prin PAID, care acopera cele trei riscuri de dezastre naturale sunt polite la prim-risc, in sensul ca, in caz de dauna provocata de cutremur, inundatii sau alunecari de teren, asiguratul este despagubit la paritate cu valoarea daunei, dar pana in 20.000 euro. Totusi, exista polite clona ale PAD care nu sunt la prim-risc, ci la valoarea declarata, in speta la 20.000 euro, ceea ce inseamna ca in cazul unei daune partiale de 20.000 euro pentru o locuinta in valoare de 80.000 euro, clientul ar putea primi o despagubire proportionala, adica de 5.000 euro, in functie de interpretarea asiguratorului. De asemenea, exista polite clona ale PAD care sunt la prim-risc, si care, pe langa cele trei riscuri amintite, la acelasi pret acopera suplimentar cateva riscuri, cum ar fi trasnetul, incendiul, inundatiile de la apa din conducte sparte etc.

Cum ne asiguram la valoarea declarata optima

Ce inseamna sa asiguram locuinta la valoarea declarata? Unii clienti aleg sa-si asigure locuinta la o suma dorita de ei, insa suma asigurata se defineste in contractele de asigurare intr-una din urmatoarele trei variante: la valoarea reala, la valoarea de reconstructie sau la valoarea de piata, unde valoarea reala este valoarea de reconstructie minus uzura.

„Cel mai bine e sa-ti stabilesti suma asigurata in functie de tipul locuintei: pentru casa – la valoarea de reconstructie, iar pentru apartament – la valoarea de piata. De exemplu, degeaba stau in Primaverii si imi asigur casa la valoarea de piata, pentru ca in caz de dauna voi fi despagubit la valoarea de inlocuire, adica de reconstructie. Sau daca avem un apartament si blocul se prabuseste, valoarea de inlocuire trebuie data de valoarea de piata. Exista insa asiguratori care nu au polite la valoarea de piata si te poti trezi ca vei primi mult mai putin decat valoarea de piata. Discutiile cu asiguratorul sau brokerul trebuie sa ajute clientul sa se asigure la valoarea corecta, sa plateasca pretul corect si sa primeasca o despagubire corecta in caz de dauna“, explica seful Otto Broker.

De ce ne cramponam in pragul de 20.000 euro?

Desi mai mult de o treime din locuintele asigurate au o polita facultativa, ceea ce ne-ar duce cu gandul la proprietari responsabili, cele mai multe polite sunt de fapt variante usor imbunatatite ale politelor obligatorii, dar care se opresc la suma asigurata de 20.000 euro. „Suma asigurata se situeaza in medie la 25.000 euro, cele mai multe fiind asigurari de 20.000 euro si foarte putine la o valoarea decenta. Din pacate, suntem intr-o piata in care clientii cer doar pret, uitand ca ei cumpara asigurare pentru protectie, in loc sa se uite la toate detaliile ce tin de o asigurare. E important ca proprietarii sa nu se mai cantoneze in suma de 20.000 euro. Ei trebuie sa se uite la riscurile asigurate – prioritare fiind riscurile care pot genera dauna totala, si apoi la cele frecvente, care pot produce daune importante. De asemenea, conteaza si forta asiguratorului“ , spune Sraer.

Ce ai alege intre telefon si casa?

„Atata timp cat locuinta reprezinta pentru majoritatea dintre noi activul cel mai de pret trebuie sa-i acordam atentia maxima. Principala bariera mentala, ca asigurarea locuintei este scumpa, va disparea in urma discutiilor cu un broker. O asigurare rezonabila pentru cele mai importante riscuri costa cam sase-sapte euro lunar, uneori chiar mai putin decat platim pentru telefon. I-as intreba pe cei care inca n-au constientizat necesitatea asigurarii locuintei, peste ce ar trece mai usor, peste pierderea casei sau a accesului la telefon?“, conchide Sraer.

Aspecte de urmarit cand ne asiguram locuinta

Asigurare la prim-risc impotriva dezastrelor naturale
Asigurare la valoarea declarata pentru celelalte riscuri
Asigurare la valoarea de reconstructie – pentru case
Asigurare la valoarea de piata – pentru apartamente
Atentie la clauze, excluderi, limite de despagubire
Asigurare la valoarea reala de inlocuire
Uitati-va la forta si reputatia asiguratorului